大家的身邊應該都有朋友或親戚在當保險業務員，我一開始接觸到保險就是透過熟識的長輩介紹，當時的起手式是終身壽險。乍聽之下很完美，既可以保障重大風險，又可以只繳20年就保障終身。
終身壽險在你簽約的那一刻，保障的保額就固定了、保費也固定不變，不會因為年齡或健康狀況而影響，而且有些終身壽險還可以享受紅利分配或現金價值等附加利益。
後來才發現，事情都是兩面的，保額固定沒有考慮到通貨膨脹，如果在2000年想要買一張壽險可以cover一年生活費，在發生意外的時候讓家人可以無後顧之憂。到現在2023年，生活費用可能漲了50%，終身壽險很快就不夠用了。
另一個形式是定期險。定期壽險是一種只在保險期間內提供保障的壽險，如果在保險期間內發生身故或完全失能，就可以獲得保險金。定期壽險的好處是保費相對便宜，可以用較低的成本獲得較高的保額，適合在家庭責任重或財務負擔大的時期使用。定期壽險的壞處是保障期間有限，如果要續保或再投保，保費會隨著年齡增加而上升，而且有可能因為健康狀況不佳而無法續保或再投保。
以40歲男性非吸菸者為例，假設他要投保500萬元的壽險，我們來看看他要選擇定期壽險或終身壽險的差別：
- 如果他選擇20年期的定期壽險，他每年要繳約2.4萬元的保費，在20年內如果發生身故或完全失能，就可以拿到500萬元的理賠金。但如果他在20年後還想要續保或再投保，他每年要繳約12.9萬元的保費，而且如果他在這期間有任何健康問題，可能會被拒絕續保或再投保。
- 如果他選擇20年繳費不還本型的終身壽險，他每年要繳約16.5萬元的保費，在20年後就不用再繳了，但仍然可以享受終身的保障。如果他在任何時候發生身故或完全失能，就可以拿到500萬元的理賠金。而且他還可以享受每年約3.5萬元的紅利分配和累積現金價值。
以我個人的選擇來說，主要考慮是分散家庭責任階段的風險。在小孩從出生到20歲過程，如果我有任何意外，至少可以保障家庭一段時間花費。20年期的定期險對我來說就是相對好的產品。
跟買終身壽險比起來，中間的差額可以用來投資，把保障跟投資拆開，做更好的財務規畫。
