終身壽險還是定期壽險比較好

事實上，大部分的人都不需要終身壽險，但是是需要壽險的，這邊壽險的部分可以使用定期壽險來取代。

為什麼會這麼說呢？因為終身壽險不論在保障方面的槓桿率、或者是在終身價值的累積投報率，都是不及格的(但本文不是否定終身壽險，他還是有一些特定情況有他的優勢，只不過對多數人的理財規劃來說，他不是好的商品)。

首先我們來看終身壽險的保障方面，以一個40歲的男性為例，年繳保費1萬5千元，繳費20年，大約可以買到50萬左右的終身壽險，總繳保費30萬元換到50萬元，而且在第一年開始繳的時候就有50萬的保障了，聽起來還可以；但是，一樣50萬的壽險保障如果是買20年期定期壽險，一年只需要2千元就能買到了，雖然在繳滿20年後，你什麼都沒有，但是要知道壽險是你死亡或重大失能才有機會領取的，因此他其實是用來保障你的親人當你不在的時候所必須面對的財務問題，可是這個財務責任會隨著你的年齡增長而逐漸降低(小孩長大了、或是已經卸下照顧父母的責任)，所以其實適當年限的定期壽險規劃，在保障的部分已經足夠了，接著你每年省下來的保費如果放進適當的投資管道，不但會成為你的可動用資金，而且還有可能創造更高的投資價值。

這邊以40歲男性的50萬壽險來比較：

看起來，20年後，終身壽險好像沒有這麼糟，起碼不像定期壽險繳費了20年，什麼都沒有留下來，但真的是什麼都沒有留下來嗎？

假設你將每年省下來的保費13000元，定期定額投入台股0050並且將每年股利再投入，你知道用過去20年的資料來計算，你會變成多少錢嗎？會變成96萬元(實際金額會依照你買入的時間點有所不同，但不會差距巨大)，也就是說，你付出了遠少於終身壽險的保費，獲得了一樣的保障額度，並且20年後你的資產價值還遠遠大於使用終身壽險的方案，下面列個表給大家看：

你看，到了20年後，若你想動用這筆”資產”，解約後也只能拿回多1萬5千元，遠比定存還不如，但若你是利用20年定期壽險並且將省下的保費拿去投資，期滿時候你不動擁有一筆資產可以動用，甚至也可以保障你的風險。

當然，投資是有風險的，過去績效不代表未來，但長期定期定額0050已經算是比較穩健的投資了，若還是擔心投資台灣單一市場的風險，那可以改投資在全球市場，也可以拿到不差的報酬率，我們學習投資理財，本來就是在學習怎麼利用投資策略在降低風險的同時提高投資報酬率，當多出這樣一筆錢可以運用在投資，實在是百利而無一害的。