在日劇「半澤直樹」的第一集，曾經出現這句話：銀行晴天借傘，雨天收傘。
晴天借傘、雨天收傘
聽起來不太合邏輯，舉個秒懂的例子：如果有兩個朋友都來跟你借錢，一個借遍所有朋友的錢從沒還過；另一個除了按時還錢付利息，還會請你吃頓飯。請問你會借錢給誰?
銀行也是一樣，如果你的收入很高而且很穩定 (還款來源ok!)；跟銀行有借有還 (有紀錄的信用良好)；在銀行有大筆投資或存款，銀行巴不得把錢通通借給你，這就是常聽到的晴天借傘。你不需要資金，但銀行都想拿錢借你。
雨天收傘呢，舉例來說，你跟銀行借了一筆創業基金，結果事業開始沒多久，遇到金融海嘯。整體大環境影響，公司營收降低、還被客戶倒帳。在這個正需要資金週轉的時候，銀行不但不會幫忙，反而擔心再這樣下去，你會還不出錢，反而要你把之前借的錢一次還清。雨天收傘就是在你需要錢的時候，要你把前債一次還清。
房貸的雨天收傘條款 – 加速條款
通常聽到雨天收傘的例子，都是在對企業放款的情況。其實房貸合約也有這個條款，根據金管會的規定，這個條款是用粗體或是醒目的方式標註在合約中，不知道你有沒有留意到呢?
根據金管會的新聞稿 (連結)指出：
當借款人出現債信不足的情形，銀行認為債權因而有不保的可能時，才會依據事實情形引用加速條款中符合的條款，要求借款人「增『加』還款『速』度。
到時候不論房貸契約所約定的還款期間是否已經到期，借款人都會喪失期限利益，而必須依照銀行的要求立即清償全部或部分的債務，這就是所謂的「加速條款」
如果出現債信不足的狀況，銀行怕你還不出錢，不論房貸契約所約定的還款期間是否已經到期，借款人必須依照銀行的要求立即清償全部或部分的債務，這就是所謂的「加速條款」
加速條款會發生在以下幾種情況，整理供大家參考，詳情可以看這邊 (連結)：
- 借錢不還，每個月該繳的本金或利息沒有按時上繳
- 銀行覺得擔保品有狀況，比方說：聲請破產、被強制執行或假扣押
- 借款人對金融業者所負債務，其實際資金用途與該業者核定用途不符時
- 另一種情況是擔保物被查封或擔保物滅失、價值減少或不敷擔保債權
最後一條寫的價值減少，就是當銀行發現你的房子價值，比它借給你的還少，銀行就會啟動加速條款，請你清償部份債務。
舉個簡化版的例子：你買了一間2000萬的房子，跟銀行貸款8成，借了1600萬。在寬限期間，不幸遇到黑天鵝，全國房價應聲下跌30%。你的房子現值只有1400萬。這時候銀行為了確保權益，會請你先還200萬，讓你的欠款跟擔保品價格一致，以免那天你跑路，銀行賣了房子還虧錢。
如果還不出200萬，最糟的情況就是你要賣房，把錢還給銀行。
因為有這樣的雨天收傘條款，買房的時候務必做好最壞的打算，也就是「系統性的房價下跌」，手邊需要留一筆備用金。才不至於賠了夫人(房子)又折兵(資金)。
